网上银行快速发展的动力

　　近年来，网上银行以前所未有的高速发展着，广大用户因为网上银行享受到了更为便捷贴心的服务，而银行本身也因此开辟出一个一有一个利润增长的蓝海。

　　1、技术发展是第一推动力

　　金融服务业网络化的根本动力，在于计算机技术和网络技术的飞速发展。网络已经渗入了人们的生活，在一个成千上万的人热衷于做一名网上冲浪者，为浏览器的工作原理着迷的信息时代，人们的消费观念已经悄然发生了变化。

　　正如一家丹佛的互联网服务供应商 (ISP)Cavion技术公司总裁邓普•塞莱拉所言：“人们现在要求在线的 (Online)、实时的、即刻的(Right－now)员工服务。他们认为这是理所当然的。这一方面意味着人们的学习能力增强了，银行推行新业务时更加容易；另一方面也意味着更为激烈的市场竞争，在一个人们的需求急剧变化的时代，不跟上软件技术爆炸的步伐，就会被淘汰出局。因此，各金融机构均全力引入网上银行方案，以免将自己最好的顾客拱手让给竞争对手。

　　2、扩展业务的需要

　　第二个原因也许是互联网背后的经济考虑。作为一种分销渠道，互联网能为银行节约大量的金钱。根据通讯数据集团“1997年家庭银行业报告”估计，互联网上每笔交易的费用为1美分；之对应地，通过分支机构、邮件、电话和ATM进行的每笔交易的费用分别为1.07美元、73美分、54美分和27美分。因此，仅从这一点来看也没有人会怀疑互联网上银行的增长潜力。

　　但是对于那些最先涉及这一领域的银行来说，到目前为止，与其说它们在赚钱还不如说它们在建立客户关系，波士顿金融集团高级副总裁罗伯特评价说，网上银行本身并非以盈利为中心目的，“那很有意思，但在经济上仍不明朗”。并且，银行的首要目标自然是要加强它们与顾客的纽带关系。在互联网将成为占支配地位的分销渠道之际，一家没有上网且没有提供网上服务的银行将在留住顾客方面遇到麻烦。新近进入的大通和花旗也都将网上银行更多地看成建立联系的工具而不是一个事实上的销售机器，认为其财务上的好处集中在培植顾客的忠诚感方面。这样看来，接近顾客，与顾客建立亲密的关系应该是发展网上银行的另一原因。

　　另外，正如某些网上银行家已经了解的，网上顾客反映出某些他们难以忽视的人口统计学特征。在线金融服务用户的平均年龄为39岁，年收入6万美元左右；大约77%有大学文凭，63%有子女；35%是自由职业者，40%是家庭业主。网上银行在提供金融服务时，自动地得到上述金融信息，银行可以卖出这些信息或者以此来确立自己的市场目标。这也是网上银行相对其它销售渠道的一个巨大优势。

　　3、追求利润是根本原因

　　Mentis公司的调查报告也要求银行家选出开发网上银行业务的主要原因，最后调查者将这些原因进一步总结为三大战略性目标：为银行创造新的机会；为银行抵御竞争者；为银行降低成本。但是，如果前两项还可算是战略目标的话，降低成本则远不能称为战略。这表明开拓网上银行的银行家们要么认为这是一项合算的投资要么认为它是一种不可回避的必然要求。

　　事实上，银行家们对此问题的答案符合80/20黄金规则，即80%的业务来自20%的顾客，一个推论就是70%的利润来自于仅仅10%的顾客。这样一来就不难看出互联网的特殊吸引力对于拉拢银行那20%的顾客有多大的帮助了。因为互联网的早期使用者被描绘成年青、高层次、教育良好和电脑通。这些特征与许多银行家对他们最好的顾客的看法正相吻合。对于80%的业务和70%的利润的源泉有哪家银行敢于放弃呢？因此，技术仅仅改变了银行提供服务的方式，根本的原因仍然离不开对更高利润的追求。

　　另外一个观点确实反80/20规则的，就是近来异常火爆的长尾理论。比如原先银行代收各种费用，导致银行柜面的多数业务被这些利润不高的服务占据。现在很多银行都要求用户先办理银行卡，再通过银行卡自助缴费了。而网上银行能让很多用户可以不用到银行就可以完成这些缴费手续。一旦他们适应了网上的操作，他们会发现这是最省心的途径。而银行多接受一万笔网上银行处理的缴费业务，几乎不需要增加什么成本。

　　当然，现在谈网上银行的发展已经没有什么悬念了，银行本身也不可能再去犹豫要不要上马或者要做多少投入的问题。在国内，包括工行、招行等在网上银行业务上获得的巨大收益已经足以让其它银行眼红和效仿了。当动力已经不再是问题的时候，创新将会成为主要的话题。