　　进入21世纪，以人为本的理念越来越深入人心，人们越来越追求个性的张扬。由于传统银行提供的服务是一成不变的，因而不能满足不同人的需求，或者是另一种情况，金融产品太多，个人面对诸多金融产品无从下手，这样就需要为每个人定制不同的产品组合。另外对企业的战略重点的理解也是有助于我们认识网上银行发展个性化趋势。起初一个企业的发展注重于产品的开发，所有战略中心重点都注重于开发新的产品，因为当时的市场之大使他们无须考虑新产品生产出来以后卖给谁，而到了经济危机的出现，大量的滞销产品为企业好好上了一课，让他们明白有市场需求的产品才真正有经济价值，所以战略重点又转移到对市场需求的研究，企业根据需求来开发新产品。现在又有一种说法就是企业的战略重点应该由需求转向客户，因为大众化的产品已经不在受到人们的推崇，人们更希望按照自己的需求获得自己所需要的与别人不同的个性化产品。信息几乎的交互性和实时性就能够作到这一点。

　　例如网站可以按照个人的需求利用ASP、CGI、PHP等技术定制不同的网页满足不同的需求。做到这一切只需要点击拖动几下鼠标就万事大吉了。就像一个人到了超市，可以自由选择自己喜爱的东西，完全凭借个人喜好选择，自助式银行的出现给客户和银行双方大来了极大的便利。银行的业务开展将从传统的人——人对话到以后的人——机对话，当然现在所要解决问题是如何让计算机看起来更加友好，比人亲切，怎样让计算机更加贴近每个人。当然退一步是十分艰难的，尽管电脑已经由满眼的字符发展到现在的GUI（图形化界面），但是生硬的显示器，还是让许多人望而却步，也许真的到了像联想广告上所描述的那样连猴子都可以用电脑的时候，才真的能达到那一步。虽然道路曲折艰难，但总的趋势为我们指明了方向。因为如果银行能够和每一个客户轻松的直接联系的话，又何愁银行提供的服务不能被客户所认可呢？

　　二、真正随时随地的服务

　　网上银行自然离不开网络，其实银行发展的过程本身就一个不断网络化的过程。银行由起初的各自为政，资金流只能在自身内部快速进行，而无法在自身以外快速流动；逐渐发展为几个银行相互信任，加速了银行间的资金流动；而后发展为现在的国际间资金的往来融通，其实网络就是一个从封闭到开放，从相互独立到相互联系的过程，网络就是由点到线，再到面的过程，现在的网络就是点线结合时期。而发展到面的时期，才实现了真正意义的高科技，高智能的AAA银行，即在任何时候（Anytime）任何地点（Anywhere）任何方式（Anyhow）为客户提供服务的银行，网络这时既是银行的，又不是银行。因为单靠一家银行已经无法让自己的POS机，ATM分理处设到全球的每一个角落，当然也无须把自己的设备和部门放在世界上的每一个地方。一方面网络就是银行的设备，就是银行的部门，人们只要通过网络就能获得所需要的各种金融服务；另一方面，银行不是网络的所有者，他们无须也无力支付如此庞大的建设费用，银行只要有网络的使用权即可。每个客户都是整个网络的主人，他能获得全球各地的资源和服务。而每个客户又不是网络的唯一主人。每家银行都是整个网络的收益人，他能将业务开展到全球各地，而他又不是网络的唯一受益者，我想这才是网上银行形成的真正标志之一。

　　三、依靠标准化产生规模效应

　　网络的特点是相互的开放、兼容与联接。没有统一的标准，各自为政所开发的技术是与网络化时代相违背的。国际上最著名的标准化组织要数ISO（国际标准化组织），国内主要政府牵头制定一系列标准。网上银行应尽早的实现行业标准的统一。制定标准包括硬件和软件两个方面。在软件方面主要系统平台，网络协议数据库应用软件等；在硬件方面主要是网络接入的设备，包括服务器、客户端、网络连接设备。在80年代中后期到90年代初期开的我国第二轮大规模网络建设和业务中，虽然各银行系统在总结以往经验教训的基础上，制定了相应的规划和标准，但由于仅局限于自身发展的需要，仍然缺乏金融系统各银行的互联标准，业务传输格式标准不能互通，由此造成的损失是巨大的。最典型的例子就是ATM和POS系统的建设。人们经常可以在大商场的门口耸立一排工农中建交等行的ATM机，在柜台上同时放一排POS机。这样，一来是造成浪费，二来顾客手持的卡常不能实现一卡通，致使客户使用银行卡的积极性受到打击。目前ATM机的统一终于实现，这归功于1993年8月中国人民银行、内贸部、电子部、邮电部各专业银行等多家单位共同研究开发，而最终得以实施的“金卡工程”根据规划。2000-2003年为银行卡的普及阶段，在此阶段，全国发卡总量达2亿张，覆盖3亿城市人口和广大地区。

　　总之，要加强金融电子化标准的制定，颁布和实施工作，应该由人民银行牵头，做好对涉及我国金融电子化发展全局的各种标准，规范和制度的制定颁布和实施工作。在积极采用国际标准的制度和先进国家标准的前提下，银行业务信息传输格式标准，银行卡技术标准，商行网上业务和电子商务相关标准等。以便使我国金融电子化向深层次发展创造必要的条件。

　　四、安全永远要放在第一位考虑

　　网上银行还是一个很不成熟的小婴儿，自从它诞生的第一天起，所有人都看到了他与生俱来的缺点——缺乏安全可靠性。全球第一家网上银行的大名就是安全第一网上银行（Security First Network Bank）。此名颇有一点此地无银三百两的意思。在Bank Technology网站上有这样一篇报道：“黑客偷了100万信用卡号”。其中写道，一些来自俄罗斯和乌克兰的黑客小组在最近的几个月中从40多万电子商务相关的网址中窃取了一百多万信用卡。他们还要挟如果这些被攻击的公司不够购买他们的安全服务的话，他们将把这些资料泄漏到互联网上。FBI发现这些黑客驾轻就熟的进入Windows NT和一些Unix系统，然后下载用户的信息、数据库以及信用卡信息。

　　每年，美国政府的计算机系统遭非法侵入的次数至少有30万次以上。17%的美国公司因计算机安全性有漏洞而遭受损失。每年黑客犯罪引起损失估计达15亿美元之多。最近中美黑客大战双方就被黑了上千家网站。

　　不幸的是黑客入侵不只是网络安全的唯一威胁，计算机病毒成为有一大祸患。自1986年首次发现病毒后，目前约有5万种各种各样的病毒，并且每天还以10个病毒的速度不断递增。除此以外网上的金融诈骗业和十分让人头痛的事情。

　　为了构筑一个网上金融安全网，自然要求更高的技术。在身份识别方面有别面部特征、指纹、语言等等。这样一方面丰富了识别方法，简化了识别过程，另一方面也使得黑客无法难以作假。另外PKI（公钥加密技术）也应得到合理广泛的应用。防伪技术、追踪技术、反病毒技术、在网络方面应开发适合我国国情的防火墙，包括软件和硬件的。因为流行的防火墙往往是众矢之的，开发我国自有的产品更有利于防范攻击，另外如果能够开发自己的操作系统也不失为一种方法。因为无论是Unix还是Win NT都不是十分安全的。

　　俗话说千防万防，家贼难防。在人的管理上也必须重视。所以要加强内控，完善制度。必须根据新的环境、建立一套新的监督和牵制制度。具体地说主要包括支付工具和支付指令的登录及分发管理；结算账户开设与透支的管理；支付交易运行环境计算机网络的安全保密与故障恢复管理；支付应用软件系统对异常支付处理的管理。

　　最后还要健全法律，运用法律武器和网上犯罪进行斗争，要对这样活动予以严厉的打击。从而确保网络安全，惩治网络犯罪。1997年8月德国的《联邦多元媒体法》，第一次对互联网进行立法管理。我国法律法规对网络安全与网络犯罪也有所涉及。《中华人民共和国计算机系统安全保护条例》、《公安部关于对国际互联网的计算机信息系统进行备份工作的通知》、《中华人民共和国计算机信息网络国际互联网管理暂行规定》以及《国务院关于修改(中华人民共和国计算机信息网络国际互联网管理暂行办法)的决定》，对计算机信息系统的安全和计算机信息网络的管理使用作出了规定，有关金融从业人员应严格依照国家法律规定进行操作并完善管理，提高安全防范意识和责任感。

　　五、银行管理和营销的网络化

　　网上银行的网络性一方面表现提供服务的手段网络化，另一方面，也是实质的内容，就是银行经营管理的网络化。

　　网络化不是买网站，思科金融事业部资深顾问冯伟能表示，传统金融机构仅仅更换现有的主机数据库网络，雇用掌握新技术的员工，或者并购网络公司并不是真正的金融网络化。金融界真正面临的问题是如何改变机构，根据自身优势扬长避短，从网络中获益。其商业策略不能跟随科技的发展而制定，应该以科技的发展来镇定商业策略。

　　在传统的商业银行的基本分销模式或是总行——分行——支行——分理处——储蓄所——代理网点。这种金字塔式的管理模式在过去的一段时间是十分有效的，但另一方面费用也是很大的。管理上的效率也是较低。而真正有效的应是“扁平”式的管理，即要减少一级级的组织结构，让总行能够更直接的与客户打交道。当然在一定程度上也要保留分级管理的制度。但信息传输的机制不只局限于上级的纵向传输，而应当向横向发展。要建立一个数字化神经系统，当信息流像人的思想般快速地在银行里流通时，当银行能够应用技术快速地集合和协调不同团队的人员，就像一个人专注于一个问题时，一个数字神经系统就建立起来了，商务运作将会像思维一样快速。

　　网上银行的管理主要包括三大块：1.核心业务2.其他业务3.e-CRM（电子化客户关系管理）。核心业务主要包括：信息服务平台管理、虚拟金融服务管理、安全管理、业务外包管理（指：将商业银行的企业级信息系统，或商业银行信息网络进行分阶段的业务外包，是银行专注于完成核心业务流程的改造与管理）。其他业务管理（本质上是“知本”管理）包括：R&D管理、人才管理、网络文化管理、知识管理、金融创新管理。e-CRM是银行管理的重要环节，是银行与客户间保持沟通的桥梁，拉近了银行与客户的距离。保证了银行实现资本增殖的最终环节的顺利实施。一项最新的调查显示英国的银行忽视了e-CRM，特别是网上银行。而86%的被访者（根据Henley Centre的消费者调查）当他们选择新的服务提供者是最看重产品是否满足个性化的需求。所以建立e-CRM体制特别在我国迫在眉睫。

（本文节选自2002年北大出版社《网络金融学》并与时俱进的改写了部分内容）